作为文化产业中最活跃的因素，小微文化企业的发展一直备受关注。目前，我国小微文化企业的数量已占到文化企业总数的80%以上，从业人员约占文化产业从业人员总数的77%，实现增加值约占文化产业增加值的60%。无论是促进文化事业的多元化发展，还是促进文化产业对拉动经济的作用，小微企业都是其中重要的着力点。然而，由于文化企业投资风险高，小微文化企业一直被融资难、融资贵等现象困扰。对于银行等金融机构而言，只有构建支持文化金融创新发展的综合配套体系，才能有助于解决小微文化企业的金融“缺血”状态。山东齐商银行在金融机构扶持小微文化企业方面走出一条可借鉴之路。

案例一

艺鑫贷：让授信资产“活”起来

为进一步支持文化产业发展，丰富“齐动力”系列小微金融产品，经过前期深入的行业市场调研，齐商银行小企业金融服务中心面向合法经营、符合齐商银行准入标准的经营客户推出新产品“齐动力——艺鑫贷”。

2015年，淄博某健身俱乐部因扩建健身房遇到资金困难。据了解，该俱乐部已持续经营8年，拥有3000多名会员。但由于健身俱乐部属于文体产业中的小微企业，且健身器材投资大、折旧快，所以在向银行申请贷款时因没有合适抵押物曾多次受阻。齐商银行客户经理了解到该俱乐部的情况后，主动上门抛出橄榄枝。

针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，齐商银行按照“纵向条线细分、横向流程精简”的原则开展持续优化和提升。在纵向上，紧贴小微企业融资需求特点，进一步细分业务条线，分设额度为1万元至100万元的微贷团队和100万元至500万元的小贷团队，并分别予以授权。在横向上，对小微企业实行“三位一体”的审批机制，即独立的尽职调查、独立的尽职审查、民主的集体评审，落实“双人四眼原则”。在观念上，由原来的“等客上门”“求贷无门”转变为“送贷上门”，主动降低小微金融服务门槛，得到了广大小微客户的认可和欢迎。此外，创新定价模式，遵循收益覆盖成本和风险的原则，依据客户考核评价体系，以及小微企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、不同类型借款人实行差别利率。

在贷款调查中，齐商银行利用国际先进的微贷调查技术，全面掌握企业资信状况，重点考察俱乐部实际经营状况及实际经营现金流，最终在3个工作日内，完成了对该俱乐部无抵押的50万元信用授信。该笔贷款有效缓解了俱乐部的资金困难，使俱乐部顺利购入核心健身仪器，帮助俱乐部按时开业。在齐商银行为其授信一年的时间里，该健身俱乐部的会员已成功增至1万名，营业额稳步上升。

“盘子做大了，风险也要可控”，这是所有小微金融人共同的期盼。齐商银行针对小微企业经营管理特点，建立了以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术，在实践中总结出了“六看一听一谈”“七看七重”等贷款调查方法，并在全省城商行系统率先引进国际先进微贷技术，梳理优化信贷内控流程，建立该行的小微贷款IT系统。

在小微金融风险全流程控制方面，齐商银行建立了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，实现了信贷风险的全流程控制。在风险预警机制方面，及时完善小微企业违约信息及关联企业信息预警平台，保持与央行征信系统的信息沟通，并随时收集和掌握业务区域内恶意违约客户信息，并通过与大数据公司及核心企业的在线信息共享，实现了对大宗商品价格变动信息及企业交易信息的及时共享，有效提高了信贷风险防范的准确性和及时性。据了解，齐商银行每年保持15%至20%的风险退出，让授信资产“活”起来、“转”起来，切实用好增量、盘活存量。

针对文化创意产业企业，以政府提供的扶持资金设立担保基金池，对优秀文化创意企业扩大信贷投放倍数，创新“手拉手”组团贷产品体系，设计推出“银、政、企”“银、担、企”“银、会、企”携手组团贷款，有效解决了小微商圈的担保难题。

案例二

知识产权质押融资：变“知本”为“资本”

近年来，随着国家对知识产权质押融资等新型贷款业务的持续关注，齐商银行作为一家地方性商业银行，始终坚守服务小微企业的承诺，积极探索知识产权质押融资业务开展的方式方法。

齐商银行成立于1997年，是全国第四批经国务院批准，在全市18家城市信用社基础上组建的股份制商业银行，现有注册资本金18.74亿元。作为一家城商行，自成立以来，着力服务于区域中小企业，他们创新抵押担保方式，如专利权可以抵押贷款，在扶持小微企业方面积累了丰富的经验。

山东省淄博市某公司专业从事反渗透纯水处理、垃圾渗滤液处理，公司厂区占地面积3.3万平方米，建筑面积1.2万平方米，现有员工142人，2009年通过了ISO9001认证，拥有环保工程专业承包施工资质及国家环保部颁发的运营资质。公司业务领域涉及化工热电、食品医药、市政工程等多个行业，工程遍及国内二十几个省市，并出口到巴基斯坦、古巴等多个国家，其在RO浓水回用技术、MBR技术等方面均走在了行业前列，并且拥有多项专利技术。由于该类技型小微企业的知识产权真伪性难甄别的问题，此公司在10余家金融机构都无法获得授信。

齐商银行在了解到此情况后，与淄博市知识产权局合作，针对其拥有的知识产权量身定制了授信方案，推出了“齐动力—知识产权质押贷款”。该产品是为了满足生产经营过程中正常的资金需求，企业或国家规定可以作为借款人的其他组织以其依法拥有的，已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利的财产权做出质押，从齐商银行取得一定金额的信贷资金，并按约定的利率和期限偿还贷款本息的一种贷款方式，齐商银行知识产权质押的范围囊括了商标权、专利权、著作权等广义的知识产权范围。该产品由4个主要特点：一是创新担保方式，以发明专利权、实用新型专利权和商标专用权等为质押物，解决了科技型中小微企业担保难题，无需提供抵押担保；二是真正有效盘活了科技型中小微企业的无形资产，将企业“知本”变为“资本”，促进成果商品化和知识产权产业化；三是期限灵活、还款灵活，齐商银行知识产权质押贷款期限最长可达3年，有效支持科技型企业中长期发展，同时依据企业资金利用及回笼情况设计符合企业经营特点的灵活还款方式；四是组建专家客户经理团队，提供专业快捷的金融服务，开辟审批绿色通道；五是支持企业科技创新，保障了专利权当事人的合法权益。

针对该公司的情况，齐商银行为其发放了300万元的知识产权质押贷款资金，解决了其购进环保设备配件的费用问题，真正的变“知本”为“资本”，使知识产权转化成企业的流动资金。自开展知识产权质押融资贷款业务以来，齐商银行累计发放100余笔贷款，授信总额近4亿元。

此外，在防范贷后风险方面，齐商银行的每一笔授信都制定了贷后管理方案，保障了贷款的发放与收回工作，大力控制了知识产权质押贷款的风险。在创新发展知识产权质押贷款方面，开创专利权质押保险贷款模式，为淄博市知识产权质押贷款业务下一步的发展提供了一种“破冰式”的新模式。

来源：中国文化报 责任编辑：林思喆